Lugejana saad artiklist ülevaate maksehäiretega seotud riskidest, võimalikest lahendustest ning nõuandeid sobiva laenutoote valimiseks. Täpsema ettekujutuse saamiseks soovitame tutvuda ka Creditea pakutava krediidikontoga, mis on aidanud üle 2,8 miljoni inimese üle maailma laenu saada. Krediidikonto on äärmiselt paindlik ning mitmekülgne lahendus, mille abil saad katta ootamatud kulutused või hoida seda lihtsalt tagavaraks.

Laenuandjad ei soovi üldiselt maksehäirega inimestele laene väljastada, kuna see näitab varasemaid makseraskusi ja suurendab laenu tagasimaksmise riski. Maksehäirega taotlejad on laenuandjate silmis suurema tõenäosusega uute makseprobleemide tekkeks, mis võib viia laenu mittetasumise ja kulukate sissenõudmisprotsessideni. Laenuandjad eelistavad kindlaid ja usaldusväärseid kliente, et minimeerida oma riske ja tagada laenu tagasi saamine õigeaegselt.

Mis on maksehäire?

Maksehäire tekib siis, kui isik ei suuda õigeaegselt tasuda oma kohustusi, nagu näiteks laenu- või arvete makseid. Levinumad põhjused on töökaotus, ootamatu terviseprobleem või muud elumuutused. Suletud maksehäire tähendab, et võlgnevus on tasutud, kuid see võib oluliselt raskendada uue laenu saamist. Enamasti keelduvad traditsioonilised laenuandjad selliste maksehäiretega taotlejatele laenu andmisest, kuna see näitab maksevõime raskusi.

Maksehäire mõjutab negatiivselt krediidiskoori, vähendades laenukõlblikkust ja suurendades intressimäärasid. Kui aga maksehäire on ühekordne ja ülejäänud krediidiajalugu on korras, võivad mõned laenuandjad olla valmis kaaluma kiirlaenu andmist, olenevalt individuaalsest olukorrast ja riskihinnangust. Iga inimese ajalugu on erinev, seega ainuke soovitus on kõike teha läbipaistvalt. Ausus on laenamise puhul alati kõige tähtsam ning selle abil on võimalik, et sulle väljastatakse laen.

Laenuandjad loodavad, et maksehäirekirje motiveerib inimest õigel ajal võlga tasuma ja näitab tulevikus paremat finantskäitumist. Tähtis on mõista, et igal juhul tasub avatult suhelda oma finantsolukorrast laenuandjaga ja otsida vajadusel alternatiivseid lahendusi nagu näiteks Creditea krediidikonto, mis võib pakkuda paindlikumaid tingimusi laenu saamiseks.

Millest maksehäired tekivad ja kaua see kestab?

Maksehäirete põhjused võivad olla mitmekülgsed: trahvid, laenud, järelmaksusummad ja sideteenuste arved nagu telekommunikatsioon. Trahvid võivad kuhjuda kiiresti ja jääda tähelepanuta, laenude või järelmaksu tasumata jätmine võib viia makseraskusteni ning sideteenuste arved võivad kergesti ununeda või muutuda maksmata jäänud arveteks.

Ettevõtete puhul on nähtavus registris lausa 7 aastat. Eraisikute puhul on selleks kuni 5 aastat, alates võlgnevuse täielikust tasumisest. Need tingimused kehtivad pankade puhul. Pankadele on see oluline teave, mida nad hindavad laenuandmise otsuste tegemisel, kuna see kajastab isiku või ettevõtte maksekäitumist ja maksevõimekust minevikus.

Eesti Vabariigis on maksehäired nähtavad kolm aastat pärast nende tasumist. Kui võlgnevus on tasutud, jääb maksehäire kirje maksehäireregistrisse alles kolmeks aastaks, kuid selle aja jooksul võib see mõjutada teie krediidivõimet ja laenu saamise võimalusi. Kui maksehäire jääb tasumata, püsib kirje registris kuni kümme aastat. Oluline on tasuda kõik võlad võimalikult kiiresti ja vältida uusi maksehäireid, et parandada oma krediidiajalugu ja suurendada tulevikus laenu saamise võimalusi.

Kust saada laen maksehäirega?

Laenu saamise võimalused maksehäire korral paranevad märgatavalt, kui sul on tagatis, näiteks kinnisvara või usaldusväärne käendaja. Tagatis vähendab laenuandja riski, pakkudes neile kindlustunnet, et laen makstakse tagasi, isegi kui sul tekivad makseraskused. Pangad on siiski konservatiivsed ja võivad keelduda laenu andmisest isegi siis, kui maksehäire on lahendatud, sageli kuni viis aastat pärast võla tasumist.

Pangad nõuavad tavaliselt üksikasjalikku ülevaadet sinu finantsseisundist, sealhulgas sissetulekust, võlakohustustest ja varadest. Kandideerimisprotsess hõlmab tihti põhjalikku krediidikontrolli ja tagatise hindamist. Samuti võib osutuda vajalikuks esitada dokumente, mis tõendavad sinu võimet laenu tagasi maksta. Keegi ei soovi endale kliente, kelle käest on raha äärmiselt keeruline tagasi saada ning protsessid võivad võtta aastaid.

Kui pankadest laenu saamine osutub keeruliseks, võivad alternatiivsed laenuandjad pakkuda paindlikumaid lahendusi, kuid sageli kõrgema intressimääraga. Sellistel juhtudel on eriti oluline hoolikalt uurida laenutingimusi ja veenduda, et need sobivad sinu finantsvõimekusega. Kinnisvara või käendaja olemasolu võib olla võtmetegur laenu saamisel, pakkudes vajalikku kindlustunnet nii sulle kui ka laenuandjale.

Kas Crediteast saab laenu maksehäirega inimene?

Piirangud on mõeldud peamiselt klientide kaitseks, tagamaks, et laenamine ei põhjustaks finantsraskusi. Vastutustundlik laenuandmine nõuab hoolikaid kontrolle, mida järgib ka Creditea. Hindamisprotsess hõlmab kliendi krediidiajaloo ja maksevõimekuse analüüsi. Kui kliendil on kehtivad maksehäired või tõsised makseraskused, ei pruugi Creditea laenu pakkuda, et vältida kliendi finantsseisu halvenemist.

See ei tähenda aga, et maksehäirega kliendile laenu andmine oleks välistatud. Kui olete oma võla likvideerinud, teil on stabiilne töökoht ja uusi võlgnevusi pole, võite taotleda laenu Crediteast. Sellises olukorras on suur tõenäosus, et saate positiivse vastuse. Creditea hindab iga taotlust individuaalselt, et tagada vastutustundlik laenamine ja aidata kliente, kes on teinud pingutusi oma finantsolukorra parandamiseks.

Maksehäirega klient peaks Crediteaga suheldes olema aus ja avatud oma finantsolukorra suhtes. Esita tõendid stabiilse sissetuleku ja töökoha kohta ning näita, et oled teinud samme oma maksehäirete lahendamiseks. Uuri võimalusi tagatise või kaasallkirjastaja kasutamiseks. Ole valmis vastama lisaküsimustele ja esitama täiendavaid dokumente, mis tõendavad sinu maksevõimet ja vastutustundlikku finantskäitumist.

Kuidas seadus reguleerib maksehäirega laenu andmist?

Maksehäirega laenu saamine on rangelt reguleeritud nii Euroopa Liidu (EL) kui ka Eesti tasandil. Seda kontrollivad EL-i tarbijakrediididirektiivid ning Eesti siseriiklikud seadused.

Nende õigusaktide eesmärk on tagada, et laenutaotlejat hinnatakse põhjalikult, et selgitada välja, kas talle on mõistlik laenu anda ja kas ta suudab laenu tagasi maksta. Just seda teeb ka Creditea, järgides mainitud põhjuseid.

Esiteks, laenuandja hindab sinu krediidivõimet, kuna see on seadusest tulenev kohustus. Laen maksehäirega on mõlema osapoole jaoks äärmiselt riskantne ning seda teha ei tohi.

Teiseks, kui laenuandja leiab, et sul on võimekus laenu tagasi maksta, peaksid saama laenu. See kehtib kõigi laenude puhul, olgu see kiirlaen, väikelaen, tagatisega või tagatiseta laen. Nagu varem mainitud, siis iga laenaja on erinev ning üldised tingimused ei pruugi kohalduda.

Kolmandaks, kui sul on maksehäire, kuid suudad veenvalt põhjendada, et maksad laenu tagasi ja ei ole laenuandja jaoks risk, võid laenud maksehäirega saada. Näiteks, kui sul on sõlmitud korrektne maksegraafik ning oled seda ilusti igakuiselt täitnud.

Kuidas parandada enda võimalusi saada laen kehtiva maksehäirega?

Kehtiva maksehäirega laenu saamise võimalusi saab parandada mitmel viisil. Esiteks, tõenda oma krediidivõimet, esitades dokumente, mis näitavad stabiilset sissetulekut ja töökohta. See annab laenuandjale kindlustunde, et suudad laenu tagasi maksta.

Teiseks, kaalu tagatise või kaasallkirjastaja kasutamist. Tagatis, nagu kinnisvara, vähendab laenuandja riski ja suurendab sinu võimalusi laenu saamiseks. Samuti võib usaldusväärse kaasallkirjastaja olemasolu parandada sinu krediidivõimet, kuna see lisab laenu tagasimaksmisele täiendava garantii. Küll aga tuleb selle punkti puhul arvestada riskiga, et sinu vara pannakse sundmüüki. Loomulikult on see viimane võimalus ning tavaliselt proovitakse asjad lahendada enne sellesse punkti jõudmist.

Oluline on ka näidata, et oled teinud samme oma finantsolukorra parandamiseks ja maksehäire põhjused on lahendatud. Ole valmis esitama tõendeid selle kohta, et oled vastutustundlik laenuvõtja ja sinu rahaline seis on stabiilne. Järgides neid näpunäiteid, suurendad oma võimalusi saada laenu ka kehtiva maksehäirega. Sellisel puhul aitavad näiteks sõlmitud maksegraafikud, positiivsuse suunas liikuv konto väljavõte või muu sarnane viis.

Kuidas vältida maksehäire teket tulevikus?

Laenu saamise võimaluste parandamiseks ja finantsolukorra stabiliseerimiseks on oluline järgida mõningaid strateegiaid. Alljärgnevalt leiad ülevaate sammudest, mis aitavad sul oma rahalist olukorda kontrolli alla saada ja suurendada oma võimalusi laenu saamiseks.

Loo põhjalik ülevaade oma rahalisest olukorrast - Alusta oma finantsseisu kaardistamisega. Koosta nimekiri kõikidest sissetulekutest ja väljaminekutest ning analüüsi oma võlgu ja varasid. See annab selge pildi sinu rahalisest olukorrast ja aitab tuvastada valdkonnad, kus saab kulusid vähendada.

Koosta eelarve - Koosta detailne eelarve, kus määrad kindlaks, kuhu sinu raha läheb. Eelarve aitab planeerida kulutusi ja tagab, et suudad oma kohustusi täita. See peaks sisaldama igakuiseid tulusid ja väljaminekuid ning eraldi jaotust säästudeks ja laenumakseteks.

Koosta tegevuskava - Tegevuskava peaks keskenduma suuremate intressikuludega võlgade tasumisele esmajärjekorras. Makstes enne kõrgema intressiga laenud, säästad pikas perspektiivis raha ja vähendad võlakoormust kiiremini.

Ela eelarvepõhiselt ja ole järjekindel - Järgi koostatud eelarvet ja ole järjekindel oma kulude kontrollimisel. Eelarve järgimine aitab hoida sinu kulud kontrolli all ja tagab, et suudad oma finantseesmärke saavutada.

Leia lisa sissetulekuvõimalusi või alusta investeerimisega - Suurenda oma sissetulekuid, otsides täiendavaid töövõimalusi või alustades investeerimist. Täiendav sissetulek aitab kiiremini võlgu tasuda ja parandab sinu finantsseisu.

Ära võta kallist tarbimislaenu, et vanu võlgu tagasi maksta. Refinantseerimise korral on parim variant kasutada tagatist, mis vähendab laenuandja riski ja intressikulusid.